第五百五十三章講解
呂惠卿又不同意了：“明潤此言大失仁道，百姓得解一分苦楚，那我們辛苦一分，也是應當。”
蘇油當然不會給他詆毀自己的機會：“寺判還是沒明白我的意思，四五等戶得解一分苦楚，那當然是好，可我們現在討論的是國家經濟。”
“我的意思是，等欠收之年一到，等這些人遭遇災禍還不了欠逋的時候，欠三分與欠四分，追索都是一個時點，都是典房賣女，逃散上吊，這中間區別很大嗎？”
“還有，以前所欠的四分，乃是欠富人。無地客戶，身無長物，一切仰賴主戶。主戶不管愿意不愿意，都只能將借貸展期，平時不能讓他們過得好，這時卻也不能讓他們去死。否則來年誰幫他們種地？”
“那么我請問相公和參政：常平，廣惠二倉，是國家糧庫。以此為本的青苗貸，延長貸款期限一次，夠用嗎？如果不夠，那該是幾期？欠賬未清之前，可以繼續借貸嗎？如果不能，農戶是不是還是得與富戶加息借貸？是不是助長兼并？”
“如今的青苗法，其實是剝奪了一二等戶放貸的利益，保護了三四等戶在青黃不接時被兼并之險，對最底層的，基數最大的四五等戶和無地客戶，并沒有什么實質性的好處。”
“就算對三四等戶來說，在豐年和平年里，的確可以因新法得到抑制兼并的好處，可一旦到了災年，他們受四五等戶和客戶聯保的拖累，會是什么后果？”
“諸位別忘了，土地兼并，在災年的烈度，與在平年的烈度，未可同日而語！”
“這等做法，只讓兼并在豐平年間，暫緩一時，災年中會大大降低三四等戶的抗風險能力，等于是將平年發生的兼并，轉移到了災年發生，而且為禍更烈，與抑兼并的本意南轅北轍！”
蘇油對如今宋人的脾氣實在是有些無語，軍事是這樣，民政還是這樣，只看到我幾十萬大軍殺過去，平滅宵小之后如何如何，卻沒有考慮過，特么萬一失敗了呢？
長出了一口氣，蘇油說道：“青苗法設立的本意是好的，想解決‘斂散之法，未得其宜，故愛人之利未溥，以致更出省倉賑貸。’‘非惟足以待兇荒之患。’的問題。”
“但是真要如此施展，官府參與逼限，其禍必勝于富戶，小戶不免復哀求于富家大族，蘇油怕是名為抑兼并，乃所以助兼并也。”
“所以不得虧蝕官本的條文，能不能不要出現在律令當中？還有聯保一事，法律依據何在？沒有法律依據，能不能也不要出現在條令里？”
“至于朝野之議，皆未得其要，故諸公此際尚可駁辯之。但是蘇油能想到這么深，別人就一定不會想到？”
“介甫公，你在寧國舉措青苗貸，我想問那幾年中，寧國是豐，平，抑或荒年？”
“除青苗貸外，是否還有諸如調劑耕牛，農具，組織協作生產等與之配套的措施？”
王安石和呂惠卿面面相覷，章惇一把抓住蘇油的手腕：“明潤，這些議論，你可還告知過別人？！”
蘇油說道：“這就是我請與介甫公相商的原因，今日言語，天下所知者，唯室間四人，即便親如子瞻子由，我也未曾告知。”
王安石點頭表示相信，若非如此，這倆娃怕早就在朝堂上鬧開了，不至于成天逮著邊角嚷嚷。
呂惠卿如今看不出有任何不滿，反而躬身施禮：“明潤之能，非惠卿所及，不知可有改良之法？”
知道了蘇油的態度，不愿意公開反對，那就當然要繼續抓住主導權不放。
你娃，只有改良的資格。
蘇油卻也沒有什么懊惱的神色：“介甫公，中允，子厚大哥，我看近日行文之中，都將貸賑連起來說，那我們今日便分開議議，什么叫貸，什么叫賑。”
“與收印子錢不一樣，四通錢莊和皇宋銀行的目的，是通過貸款這種方式，將所集中起來的資財投放出去，滿足汴京商賈工坊生產擴充，與補充資金之需。”
“在此過程中，促進百業興盛，同時借由借貸之間的息差，增加銀行本身的積累。”
“知道目的，那四通商號在巴蜀杭揚，皇宋銀行在汴京，其舉措之義就一目了然。”
“首先，銀行的貸款，是發放出去用于生產的，而且生產所得的利潤，是要大于貸款的利息的，借貸雙方皆得利，如此才是一筆好的貸款。”
“因此貸款發放的對象，必須經過貸前審核，對于其生產能力，盈利能力，資產規模，所需金額，投資期限，回收風險，都要有詳盡的報表，核計合格之后，才予以發放。”
“所以蜀中貸款，主要用于工坊，因為蜀中如今技術先進，產品很受歡迎，銀行投資工坊，能保證資金回收。”
“而于杭揚，則主要投資與商賈，以及生產交通運輸工具的工坊，因為這兩處商業發達，漕運繁忙，這些是最好的生意。”
“而于河北，陜西，則主要投放與土地開發，畜牧業，以及與軍工有關的弓弩，煉鐵，兵器等作坊，還有就是承擔軍費發放，城池修理，也包括了河北的黃河河工和陜西的道路擴建等資金往來之需。”
“而在汴京，則負責官員俸祿發放，同時投資餐飲，圖書，香料，首飾，衣帽，車旅，宅邸裝潢等消費性行業。”
“這些都是根據各地的特色有所側重的，但是終歸都是一個目的——借貸雙方皆得利，繁榮地方的同時厚培資本。”
“反過來，銀行漸漸有了極高的信譽和影響力，開始建立起良性循環。”
“所以一句話，貸款是要掙錢的，而且要讓別人貸了款也掙錢。”
“只要是貸款，那就必然會有貸款無法收回的風險，而且不良貸款率，會直接影響銀行的盈利能力，因此每一筆貸款的發放，都必須非常慎重。每一類產業的扶持，同樣需要非常慎重。沒有美好的前景預判，寧愿不貸，也不能貸砸了。”
“這就形成了一個巨大的矛盾，銀行希望貸款給盈利能力最強的產業和人群，而這些產業和人群，因為本身能力足夠，因此往往具備充足的資本，并不需要貸款。”
“反過來說，最需要資金的那些人，往往又是盈利能力不行的，銀行貸款給他們，風險巨大，銀行當然不愿意。”
“所以皇宋銀行貸款司的職責，就是找尋那些有能力有技術做大做強，能夠提升自身盈利能力，但是目前又受到自身資本限制，無法實現擴大生產意圖的對象，這部分對象，就是銀行最優質的貸款人。”
“還有第二類，就是汴京城的小康之家或者官員，他們一時有急需，比如婚喪嫁娶，購置房屋，增添貴重家私，馬車……也可能產生舉貸需求，但是因為其家中有資產足可以抵押，每月有俸祿可以分期扣除，因此變成不良貸款的風險極小，還貸也不會影響他們生活，也是非常受銀行歡迎的貸款人。”
“因為皇宋銀行的目的，不是從社會掠奪財富，而是為社會增加財富，所以除了謹慎，還要盡量扶持。”
“這就是四通錢莊前幾年被京中各錢莊質鋪嘲笑，說四通錢莊讓欠錢的成了大爺的原因。”
“這是經營理念上的區別。但是也是四通能很快樹立信譽，贏獲口碑，維系良好上下關系，很快發展壯大起來的原因。”
“這樣的貸款，在蘇油心目中，才稱得上真正的貸款，張公的《金融論》中，闡述甚祥。”
