2016年1月1日。
“中國社會企業與社會投資論壇”在京城盛大召開，惠農貸作業杰出企業代表也出席了本次論壇，并榮獲本次論壇的最高獎項－“年度社會企業獎”。
當董事長張益達接過主辦方頒發給惠農貸的獎杯后，主持人笑著說：
“有情懷的企業，負責任的金融。
我相信臺下的各位嘉賓和我一樣，都對惠農貸的經營模式和歷程十分感興趣。有請張總給我們講兩句吧！”
張益達也不推辭，這么露面的機會怎么能錯過，于是回道：“那行，那我就簡單講兩句。”
隨后張益達接過話筒，面對臺下觀眾說道：
“惠農貸成立于14年6月，至今，也有一年半時間了。
我在公司成立之初，就立了一個目標：3年時間，服務50萬借款人，放款達到100億。
對農村信貸市場有一定了解的朋友應該都知道，想要完成這個目標有多么的不容易。
征信體系缺失、風險控制難、資金成本高、地域跨服大……都會限制農村信貸市場業務的開拓。
所以，14年下半年我們一直在探索業務模式，不敢太快起量。
在此期間，我們在甘省山谷縣成功摸索出了一套經營模式。
那就是結合當地產業，給農民發放創業貸款……
有了這套成功的模式，我們隨后啟動了10億元的增資行動，在全國各省市設立了10家惠農小貸公司。
2015年整整一年，我們一共發放了28.6億元助農貸款，惠及11.3萬余戶家庭。
業務量之所以能有這么大的提升，一方面是因為我們擁有一套成功的模式，只需要復制到其他地區就行了；
另外一方面是我們擁抱數字化金融變革，利用大數據、人工智能等互聯網金融工具，結合農村群體的實際需求，自主開發了一款面向農村市場的金融服務客戶端－惠農貸APP。
惠農貸以移動端為載體，以信息化、大數據為支撐，通過“身份認證+人臉識別”身份核驗登錄。
讓農戶足不出戶即可實現信貸服務在線預約、進度查詢、業務辦理，網上還款等，切切實實提升了客戶體驗。
而APP中的人臉識別技術，也大大降低身份辨識問題。
另外，我們還探索出了一套“五戶聯保”的風控模式。
通過這種鄉里鄉親彼此間的道德約束，即使一戶人沒有還上，其余四戶也會互相勻一下，讓其度過難關，因此風險降到最低。
除此之外，惠農貸還為所有借貸人購買了死亡保險，防止借貸人因為突發的身故等原因帶來貸款損失。
惠農貸的信貸業務員也是從本地有一定威望和人脈關系的人群中選拔出來的，算是另一種“本土化運營落地”吧！
這些信貸業務員也不是坐等業務上門的，都要去農村轉悠一圈，跟村里人聊聊天，問問有沒有信貸需求。
同時他們還要承擔起人工審核的職責，對借貸人所具有的勞動品質、技能和意愿，進行一個全方位的評估。
是否具有生產能力，是否具有一定的生產資料，比如土地，總之，能夠確保借貸人在獲得了這筆小額貸款之后，能夠通過生產活動以償付貸款。
運營至今，惠農貸的壞賬率一直控制在0.5%以內，30天以上的逾期率也控制在1%以內。
說實話，能夠取得這么好的運營成績，我都有一些意外。
由此可見，國內農村的農戶還是非常淳樸守信的。
我們惠農貸的下一步工作，將繼續放在業務量擴大和降低資金成本兩項工作上面。
在進入更多地區，服務更多農戶的同時，還要逐步把利息降低下去，給到農戶最便利，最優惠的金融服務。”
……
“好的，感謝張總的分享，讓我們對惠農貸的歷程有了更清晰的認識。
同時，也祝愿惠農貸得紅紅火火，惠及更多的用戶，早日打通農村金融的最后一百米。”
在張益達分享完后，主持人又進行了一番總結發言。
張益達下臺后，挨著他坐著的京大師兄唐林朝他比了個大拇指，說：“益達，惠農貸這成績亮瞎眼啊！”
“哈哈，師兄過譽了，這點成績還差得遠。”張益達謙虛了一番，又苦笑道：
“我許諾下“3年百億放款”的承諾，現在時間過去一半了，進度才完成30%。我都有些擔心，完成不了可怎么辦？
哎，那就太打臉了。”
唐林臉上寫滿了不相信，說：“這還難得倒你？去年放款30億，今年60億，明年上半年60億。加起來都150億了，兄弟。超額完成目標。”
張益達也不爭論，笑了笑，心說：哪有那么簡單，每年都是業務量翻番。
“你們壞賬率和逾期率那么低的嗎？”唐林又問。
張益達點頭：“數據都是真的，五戶聯保這招非常管用。”
唐林長呼了一口氣，說：“城市和農村差別可真大。你們搞農村信貸逾期率才1%，你知道我們是多少嗎？
10%。”
張益達搖頭道：“兩者不能混為一談。城市都是消費金融，借出去都是吃喝玩樂的。農村的是創業貸款，是擺脫貧窮。
借款人的心里想法，和履約能力都不一樣。
而且我們利息多低啊，最低都降低到12%去了。”
唐林不說話了，他們宜銀貸根據風險定價，把客戶分成四類，最高的年化利率都達到39.5%了。和宜銀貸比起來，惠農貸確實算良心貸款了。
這么低利率的貸款都不還，那這些借款人確實太喪盡天良了。
但宜銀貸是商業機構，要恰飯的嘛。惠農貸就是張益達拿出來邀名的。
確實是兩者不能比！
“益達，你對海外消費金融市場怎么看啊？”唐林又問張益達。
張益達有些警覺，猜想自己的出海動作，已經引起唐林注意了。想了想，開口說道：“算得上是蠻荒之地。地倒是很廣，就是缺乏耕種工具。”
唐林點點頭，跟他們考察的結果是一樣的。東南亞市場倒是挺大的，就是基礎設施太差了。
移動支付，大數據，征信系統……什么都沒有。
益民網金和宜銀貸作為目前國內唯二的上市公司，益民網金的一舉一動自然都被他們宜銀貸拿到放大鏡下觀摩了。
益民網金公布的印尼控股子公司Yimin bank的運營數據也被他們拿來分析了一遍，得出的結論就是：市場暫時不成熟，還得再緩些時候進入。
不同于益民網金的財大氣粗，宜銀貸上市就融了7500萬美元。
正因為資金不多，在國內存量市場都沒被完全消化前，集團內部高管都是非常反對貿然進入海外市場的。
不過宜銀貸只是宜銀集團很小的一個板塊，他們主營的業務還是財富管理。
財富管理板塊他們在海外進行布局就早了，2013年在香港設立分公司，2014年成立新加坡分公司，2015年成立以色列分公司。
今年他們還打算成立美國分公司，明后年進入歐洲市場。
宜銀財富的目標就是成為：全球高凈值華人首選的財富管理品牌。
宜銀財富自身也有家族辦公室業務，唐林聽說益民財富前段時間也成立了一個薪火家族辦公室，于是他問張益達：
“益達，益民財富的家族辦公室業務進行得怎么樣了？”
張益達一聽這話，就想起了對方也有財富管理業務。現在益民系公司的業務算是完全和宜銀集團競爭上了。
財富管理、P2P、消費金融主要是這三大類。
另外，他們旗下還有一支風投基金叫華創資本，和華屹資本也算有點競爭關系吧！
不過國內市場大，彼此是競爭關系的公司也不是一家兩家，而是幾十家，幾百家。
如果唐林非要小心眼針對自己，張益達也不會因為他是師兄，就讓著他的。
現在見他過來“刺探情報”，也有可能只是隨口問問，但張益達仍多了一絲警惕心理，笑著回道：
“我是大客戶嘛，我自己的資產就占據了大部分管理份額。其他人的基本上都是給個面子，投個一兩億美元玩玩。”
唐林也沒再繼續發問，他也知道現在宜銀集團和益民系競爭頗多，再多問怕是要引起不好的誤會。
另外一方面，宜銀集團和銳向集團還有很深的合作。
宜銀集團每年都要在銳向集團投放幾千萬的費，用于理財和借款端獲客。
宜銀貸還采購了銳向的風控系統，接入了銳向的綠豆信用分。
所以他也非常有分寸，不會因為有點競爭關系就和張益達搞出點隔閡，甚至不愉快出來。
“聽說你們在研發智能投顧，搞得怎么樣啦？”張益達問道。
“呵呵，快了，再過幾個月就要問世了。”唐林笑著說道，又反問張益達：“你們銳向在AI領域投入那么大，智能投顧產品應該做得不錯吧？”
張益達笑著說：“算是有了一些成果吧！快正式發布產品了。現在市面上的產品水平參差不齊，大多處于概念化階段。
我們既然要做，肯定就要做實用性強的那種。”
唐林也是很認同這個觀點，說：“美國2010年就開始興起了，我們的晚了幾年。不過沒關系，我們國家學習能力強，還是有機會趕上的。”
“最關鍵的還是智能投顧面臨著牌照、法規等政策限制，只能提供投資建議，不得進行全權委托管理。
不能涉足交易環節，前景無疑要小很多。”
張益達有些惋惜，智能投顧和P2P都是無牌裸奔的那種，搞不好哪天就被斃了。
“慢慢來吧！這種事急不來的。”唐林以前在華爾街混過，對于國內交易市場的落后，或者說缺陷，也很是感慨。
什么扇貝長腿，豬餓死了，財務做賬搞錯了幾百億……
