決勝新金融時代  第三百三十六章 企業征信

類別: 都市 | 商戰職場 | 決勝新金融時代 | 橋上風景獨好   作者:橋上風景獨好  書名:決勝新金融時代  更新時間:2020-03-22
 
方雨涵的動作很高效,沒兩天就約到了微眾稅銀公司的人。

來的有三個人,分別是董事長趙彥暉、CEO耿心偉,以及首席風險官CRO許衛。

在瑞民理財的董事長辦公室里,張益達接見了這三人。

三人中最年輕的許衛也年近四十了,其他兩人則四十多歲,看得出來,這是一個中老年創業團隊。

說是中老年,也不過是相對二三十歲的互聯網創業團隊來說。

男人四十來歲正是創業黃金年齡,有人脈,有資金,有耐性。

一番寒暄以后,張益達了解到這家成立于2014年9月的公司已經完成了天使輪、A輪兩輪融資。

其中,A輪融資還是IDG領投的,金額為2000萬元人民幣。

叫公司行政給三人泡好茶后,張益達笑道:“我也就直說吧!邀請三位前來呢,主要是想談談瑞民理財收購微眾稅銀的事情。”

張益達見三人聽后神色沒有太大波動,猜想方雨涵已經打過了預防針。

事實上,也的確如此。

趙彥暉在接到方雨涵的電話后,聽聞張益達約見自己,感到有些驚異。

他和張益達素昧平生,約見自己干什么?談合作?

這種情況下,難免多問了幾句。

方雨涵也不遮掩,大大方方的說張益達想收購他們公司。

張益達看上了自己的公司?

趙彥暉和其他兩位創始人商量一陣后,決定見見張益達,聽聽他的條件再說。

張益達繼續說道:“小微企業融資難,融資貴,一直是社會的難點和痛點。

瑞民理財也是懷著解決這個問題的初心,進入了企業貸領域。

但企業貸領域風控一直是個難點。微眾稅銀作為一家企業征信和大數據分析公司,就這樣進入了我們的視線。

對于你們公司,我也稍稍了解了,感覺十分敬佩。

才完成了2000萬的A輪融資,卻不舍得搬進甲級寫字樓里辦公,還守著舊辦公里工作。”

許彥暉笑道:“雖然完成了2000萬A輪融資,但這個數額根本不算大。

互金領域,融資幾個億,乃至幾十億上百億的公司比比皆是。

比如說銳向,上一輪融資不就是25億美元嗎?

在這個行業,我們也就是蹣跚學步的孩子而已。

再加上人到中年,早已過了愛出風頭,愛面子的年紀,我們認為融資的每一分錢都必須花在刀刃上。”

張益達哈哈一笑,確實比年輕創業者成熟穩重很多。

“我了解過微眾稅銀,你們只給銀行提供企業大數據征信報告,為什么不自己做放貸呢?”

微眾稅銀CEO耿心偉回答道:“公司在企業大數據征信領域確立絕對的優勢之前,都不會盲目擴張,搞多元化發展。

我們認為只有把精力專注在一件事情上面,才能把這件事情做到極致。”

張益達點頭,確實很務實,應該是年輕時候遭受過創業的毒打,目標才會這么的清晰與堅定。

“瑞民理財有自己的穩定融資渠道,現在想切入小微企業貸領域,我想請教一下,我們該如何把“金融、科技、稅務”三者融為一體,并發揮出最大威力?”

三人知道這是在考較自己等人,趙彥暉笑道:“這個問題,讓許衛來回答吧!

我就是一個單純做技術出身的,老耿則一直在銀行工作。

許衛的金融科技應用經驗更加豐富,他是麻省理工的博士,曾先后任富國銀行量化分析副總裁,第一國際資本模型風險官。”

“哦,是嗎?”

張益達笑道:“我公司有很多Capitalone回國加盟的人才,像益民貸CEO陳少杰他們都是第一國際資本出身的。

現在國內互金的半邊天,都是第一國際黑幫撐起來的。

大米金融的CRO陳曦,網商銀行CRO余泉,宜銀貸CRO潘奕婷、拍拍貸COO章峰、陸金所副總經理姚志平……

不得不服啊!第一國際資本是全世界消費金融史繞不過的一座豐碑。

聽說國內互金公司派出去的獵頭把第一國際資本里的華人都挖空了。

聽過最離譜的,一個人曾在CapitalOne做了一個月實習生,回國后成為某金融公司的首席風險官,結果公司估值生生漲了一個億。”

許衛笑而搖頭,既對張益達的贊譽感到深深自豪,又對國內互金行業的非理性繁榮感到擔憂。

“相比國內C端消費金融的一片紅海,我更喜歡沒那么嘈雜的B端金融科技。”

張益達看著許衛,問:“許總的論點倒還是新穎,你認為B端機會更多嗎?”

“機會或許沒那么多,市場沒那么大。但更加適合長期發展,因為賺B端的錢更辛苦,而更多的人缺乏這么一份耐心,更喜歡賺C端的快錢。”

許衛看著張益達,又說:“當然,我這里沒有任何指責的意思,每個人的選擇不同罷了。

B端目前還是一片藍海,也有一定的進入門檻,所以可以安安靜靜的搞研發、打基礎。”

中國沒有B端互聯網的巨無霸,也確實讓人感覺匪夷所思的。

張益達相信遲早會涌現出這么一家公司的,當然大概率是在阿貍和企鵝中孵化出來。

無他,扎根太深了。阿貍的可能性甚至還要更大一些,因為釘釘比企業微信要好很多。

賣弄一通之后,許衛開始回到主題,他說道:“那我簡單談一下我對小微企業貸的看法,不足之處,還請張總見諒。”

“許總謙虛了,還請賜教。”

許衛繼續講道:“涉稅數據在貸款領域的使用是一種中國創新。

中國在根據國情進行了稅務的營改增之后,涉稅數據價值大增,這對于中國金融業來說是一個非常大的機會,可以直接邁入數據化的時代,在國際上進行彎道超車。

通過稅務局的專線接口調取相應的數據進行清洗、分析,通過模型形成可視化報告,并且給企業評分。

而金融機構可以基于這些信息給企業貸款。

在這個過程中,更現實的方式是實現自動化,用“人工機器”學習的方式,讓金融機構多了一個工具,以提高貸款效率。

在深入數據建模的過程中,我們發現了中小微企業在當下有著更多的獨特數據特點。

比如對于互聯網企業來說,他們沒有廠房、辦公樓,以及大量的設備。

所以在設置影響他們信用的權重時,會和傳統企業有非常大的不同。

同時我們還得出一個結論:針對不同的行業,必須進行不同的模型構建,這可以讓影響因子有著更強的行業屬性。

小微企業如果運營狀況非常好,財務上往往會有較高的管理費用,這樣一來日常開支增加,企業就會降低賬面上的利潤。

所以,小微企業管理費比例這樣一個傳統財務分析不會覆蓋的指標,也成了反映企業運營的一個重要參考。

這些都和傳統應用企業資產負債率等評估標準有著很大的不同。”

張益達贊賞地看了許衛一眼,不愧是行家,看來微眾稅銀的確摸索出了一些稅貸領域的門道。

買,一定要把這家公司買下來。

“除了涉稅數據,小微企業貸款也還可以納入其他的企業運營數據作為參考吧?”

面對張益達提問,許衛的回答是:“當然!

企業的基本信息,納稅信息以及經營信息,財務信息,上下游信息,違章稽查等都可以納入風控模型中,多維度分析,給企業用戶畫像、評分,并形成最終的商業價值。”

張益達又問道:“這些手段都是應用于貸前階段的,關于貸中和貸后,你們有沒有什么好的解決辦法?”

許衛皺了下眉頭,說:“目前,微眾稅銀主要為銀行提供貸前的風控技術支持。

貸中和貸后的話,需要配合涉及企業經營層面的CRM、ERP之類的系統。

另外,工商信息變更,司法處罰,以及納稅數額波動等方面,也可以對企業進行一定的監測。”

“CRM的話,除了內部辦公以外,我們暫時沒有對外發行產品。

不過銳向的魔寶支付配合智慧金融研究院,一直在展開針對個體工商戶收款碼收銀流水的數據分析。

目前也有了一些成果,未來會向魔寶支付的上千萬商家開放商戶貸。”

許衛眼睛一亮,早聽說銳向的金融科技技術很牛了,沒想到都開始涉足B端了。

“我們國家有6200萬個體工商戶和2000多萬家小微企業。

比起小微企業,個體工商戶的風控難度那簡直是地獄級的。

他們沒有稅務數據,只有收銀流水。”

說到這,許衛感慨道:“在中國,也只有企鵝,螞蟥金服,還有銳向能給這些個體工商戶進行大數據風控評估。”

張益達說道:“相比他們兩家,銳向目前的數據源還是要少上不少。等過上幾年,應該可以追上他們。”

許衛猜想張益達難道有什么殺手锏?不過張益達沒詳談,他也不方便追問。盡管好奇心很強,但也只能強按捺住。

“瑞民理財進軍小微企業貸的決心很大,在資金端,坐擁惠民出行這一流量入口的我們,根本不缺放貸資金。

唯一欠缺的,就是對B端企業的風控能力。”

張益達又擺擺手,“不過這都沒有關系,不談稅銀領域,瑞民理財接下來還會考慮投資并購企業查詢網站、各細分行業的SaaS軟件或者CRM軟件。

瑞民理財,未來絕對不止是P2P,甚至金融業務占據的營收比例都只是很小一部分。

我們想做的是中國的益博睿!以企業征信為核心,衍生金融、軟件、市場營銷等服務。”

許衛三人對益博睿都不陌生,這是一家年市值百億美金,上萬雇員的世界級企業征信巨頭。

“加入瑞民理財吧!或許應該改下名字了,叫……睿信集團。

睿,智也,明也;信,誠實,信任,信用。

就叫這個名字好了!”

給公司改完名字,張益達又看向三人,說道:“睿信集團依托目前的基礎,可以給你們提供更廣闊的舞臺。

未來,甚至還可以跟隨我的其他產業一起出海,跟國際征信巨頭同場競技。

至于微眾稅銀,我也可以按照你們A輪融資的估值溢價20收購。

現金或者睿信集團的股權都可以,三位覺得意下如何?”

許衛有些動心,他放棄很多獨角獸C端消費金融公司的邀請,加入才A輪融資的微眾稅銀,所求的就是在B端金融科技領域一展抱負。

張益達能夠給予他的舞臺無疑更加廣闊,是個優質的投靠對象。

趙彥暉和耿心偉兩人作為創始人,持有公司股份最多,這突然的要賣掉公司,難免有些踟躕。

張益達提供的收購價其實也一般,相較幾月前的A輪融資估值溢價20而已。

他們倆主要在考慮,從創業者變成職業經理人,自己的得失。

“張總,瑞民理財已經估值10億美元了,我們微眾稅銀的估值不過是2億人民幣,股權并購的話,我們也占不了太多股份啊?

扣除風投的那部分,我們兩人勉強能占據個1。至于老許,他連1的股份都占不到。”

趙彥暉曾經在國防科技大學當過老師,軍人出身的他,性格還是比較果斷,直接就提出了自己的顧慮。

原來是嫌股份太少了,這個問題好商量。張益達笑著說道:“瑞民理財有10的期權池,經歷了兩輪融資后還有8.1。

目前發放了2出去了,你們加入后,也是可以獲得期權的。

另外,后面視發展情況,我還會跟股東商量,對期權池進行補充。”

“那行吧!我們可不可以選擇一半股權,一半現金的收購方式啊?”耿心偉問道。

“可以!”張益達的回答很簡單,但卻鏗鏘有力。

耿心偉跟兩位同事對視了幾眼,又說:“那我們得跟IDG等機構股東商量一下,才能做最終決定。”

“嗯,IDG那邊選擇換股,或者全現金退出都可以,你們把我的話給他們帶到。”

三人都點了點頭,又跟張益達親切交談了一番后,這才滿意地離開了。

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