傳統銀行及金融服務機構之所以不愿意提供小額無抵押貸款的核心原因，就是顧慮呆賬風險。
而這一點，對卡特來說，卻不存在太多的問題。
本身，卡特就是耶魯的一份子，屬于上門催收百分百能找到人的那種。只要不想在學校里社會性死亡，誰特么敢賴俺卡某人的賬？！
分分鐘讓你在耶魯出個大名好吧？！
作為美國社會所謂的精英預備役，他們對名聲的在意程度，絕對遠勝一般人。什么找學校合作，卡限制啥的，其實根本就沒必要...
要么還錢！要么出名！
就這么兩個選擇往人家面前一擺，幾百美元，犯不著為此黑了自己名聲不是？
“你覺得貸款的需求有多大？”
在確認過風險后，古德曼也有了點意動。只是在意動前，他也得算算，這么干，合不合算...
“如果只是耶魯大學一所，那的確不會很大。就算十分之一的人需要借貸，客戶也只有三千多，平均每人每年，貸三百美元，也僅僅只需要九十來萬的資金。收益好一點嘛，大概三十來萬...”
“這個就一步步來，我是這樣想的。這家商業銀行本身，肯定還是主要做商業貸款，回頭我會幫忙和那些地產商們牽線搭橋，主力資金用來做這個。至于小額貸款，我計劃單獨成立一家小額信貸公司，商業銀行只是給它提供資金支持，這家商業銀行本身不參與小額貸款業務。”
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“這樣一來有兩個優勢：第一，規避風險，萬一以后出了什么問題，那都是那家小貸公司的問題，銀行本身只是提供資金，并不參與貸款發放、催收及客戶資質審批等，萬一出現什么問題，可以棄車保帥。第二，由于我們的小貸公司，背后有一家合規商業銀行做背書，首先在資金量方面，我們是能夠吊打很多夫妻店性質的小貸公司，或者典當鋪的。另外還有一個，我覺得會很吸引人的優勢，那就是，我們可以為客戶建立個人信用檔桉！”
“他們面臨這種尷尬的局面，核心就是缺乏信用記錄。而一般的那種小貸店鋪，根本不可能有足夠的人力物力，為他們填寫并記錄個人信用檔桉，最多就是老板會對一些熟客有印象，知道這個人大概信用如何。但那種信用情況，并不具備法律效益，或者說，這種小門小戶的所謂信用報告，等他們畢業后，參與工作，或者需要在社會上進行融資時，大部分的銀行及金融服務機構是不認的。”
“可我們就不一樣了，我們是正兒八經的銀行機構，持牌的那種！我們出具的信用報告，含金量和小貸同業們比，說是一個天上一個地下都毫不為過。而在畢業時，就能拿到一份具有含金量的信用報告，這個還是很有誘惑力的！對他們的求職也會有幫助！”
“你是說，小貸機構的客戶，卻以銀行名義記錄信用...那他們到底是小貸公司的客戶，還是銀行？”
在任何一個金融業發達的國家，信用都是最值錢的東西！
古德曼毫不懷疑僅僅是可以由銀行出具信用報告這一點，就足夠為他們的小貸業務吸引足夠多的客戶。只是有點猶豫，這么做的合規問題...
你丫剛剛不是還在說，二者分離嗎？銀行是銀行，小貸公司是小貸公司，現在那些借款，卻出現在了銀行的記錄里，那到時候出現問題，你銀行能跑得了？！
“害，這個簡單啊。小貸公司的錢，是向銀行借的吧？假設，小額貸款公司每年以20的利率，向銀行借錢，再用這筆錢去放自己的，年化利率40的貸款，賺中間的差額。那么這里就會有一個問題，銀行是否需要審批這筆貸款的情況？起碼，銀行
需要知道這筆貸款是用于做什么了吧？”
“然后以貸款用途申報的名義，把客戶貸款信息提交給銀行，接著銀行這邊歸檔...嘿嘿，我忽然有點期待未來了！”
卡特舔舔嘴唇，頓感生活的美妙：
“作為極可能是為他們提供人生中第一張信用報告的銀行，當這些人離開校園后，再次見到我們的名字時，那股親切感和基礎信任...我希望他們以后，超過七成的人，都是我們的客戶，你覺得這應該不難做到吧？”
“而且，耶魯大學只是一個起點。周圍的南康涅狄格州立等，如果我們的生意模式，在耶魯推開順利，那么周圍的擴張對象，可是一抓一大把的啊！”
“一個學校一年掙個三十萬，十個學校就是三百萬。而那附近的高校，可遠不止十所那么稀少！”
當話題聊到這里時，古德曼已經很難再找出一個反對理由了：
有利潤，有基礎，風險不高且未來可期！
這種項目不干，那還能干什么？！
翌日，兩名黑旗職員便坐上了北上的飛機，拿著卡特提供的克拉克法官的聯系方式，直奔康涅狄格。銀行的注冊，相對會麻煩許多，除了州里需要審批外，FdIc也需要摻和一手...
不過通常，銀行牌照，尤其是商業銀行牌照的發放比儲蓄銀行還是要簡單不少的。盡管卡特在康涅狄格州的金融監管部門里沒有熟人，但只要搞定FdIc這邊，州里一般不會多管。自然，哈里森那邊，卡特也通過電話...
正所謂一人得道雞犬升天，憑借著南左治亞這邊極低的破產成本與并購成本支出，哈里森這位曾經的小組長也得到了一定程度的升職。雖然無法直接干預康涅狄格辦事處的事物，但打個招呼，通個氣的這點面子還是有的...
至于克拉克法官的聯系方式，這純粹就是為了小額貸款公司的各類資質審批方便了。在美國開一家小額信貸公司，難度可謂是比開銀行還要大！
雖然在卡特的規劃里，這家公司暫時不涉足典當貸款業務和titleloan業務，但既然是申請環節，先申請下來也沒什么損失...
然后，就是大一批執照的申報文件，堆上了職員們的桉頭：
貴金屬交易執照、二手物品交易執照、汽車及二手汽車交易執照等等，少了一個都不行！
而這些東西里，又有不少需要涉及到司法部們審批的內容，尤其是關于銀行與小額貸款公司之間，資金往來的合規審查方面，能不能這么干？應該怎么干？
卡特需要專業人士的指導..。
